Страхование. Шпаргалки

Начальные формы страхования нашли отражение в Законах Хаммурапи (1792–1750 гг. до н. э.). Так, по параграфу 48 в случае наводнения или засухи заимодавец не может требовать ни процентов с долга за этот год, ни хлеба с участка, подвергшегося стихийному бедствию. Известны договоры купцов-корабельщиков Финикии, Древнего Египта, Древней Греции и Рима.
Участники торговли обычно заключали соглашения о взаимопомощи членам торговых караванов на случай стихийного бедствия, разбойного нападения или кражи. Товары и транспортные средства становились объектами страхования. В Древнем Риме страховое дело принимает организованный характер.
Существовали различные коллегии, корпорация лиц, связанных общей профессией, во главе с магистром. Уплачивая взносы, их члены имели право на возмещение убытков в соответствии с уставами.

Регресс – это право обратного требования страховщика, осуществившего страховую выплату, к лицу, причинившему вред.
Право регресса основано на замене должника в обязательстве из причинения вреда. Предоставление страховщику права регресса означает, что он заменил собой должника – причинителя вреда в обязательстве причинения вреда, возместив вместо него вред, причиненный потерпевшему.
Отличие суброгации от регресса заключается в том, что при регрессном требовании возникает новое обязательство, а при суброгации нового обязательства нет.
Особенность регрессных требований, возникающих на основании ст. 14 Закона об ОСАГО, состоит в том, что в отличие от суброгации страховщик по ОСАГО имеет право предъявить регрессное требование не только к третьим лицам – причинителям вреда, но и к страхователю по договору страхования. Это обусловлено тем, что один из основных принципов Закона об ОСАГО – гарантия возмещения вреда потерпевшим, даже если вред причинен умышленными действиями страхователя или иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования.

Франшиза – это часть от общего размера убытка, который возникает при наступлении страхового случая. Однако данная часть убытка может быть возмещена или не возмещена страхователю, в зависимости от того, как об этом договорятся стороны договора страхования.
С учетом франшизы осуществляется разделение ответственности между страховщиком и страхователем при страховой выплате; франшиза становится невозмещаемой страховщиком частью убытка, остающейся на страхователе, выгодоприобретателе или застрахованном лице.
За счет франшизы снижается стоимость страховых услуг, что выгодно страхователю, но невыгодно страховщику; в то же время увеличивается убыточность страхователя в пределах суммы франшизы, что выгодно страховщику, но невыгодно страхователю. На практике размер франшизы находится в пределах 1–5 % страховой суммы.
В экономическом смысле элемент франшизы в страховании связан со страховой суммой, которая формально остается неизменной, а фактически уменьшает пределы страховой выплаты за счет снижения стоимости страховых услуг.
Франшиза бывает условной и безусловной.
При условной франшизе выплата страхового возмещения по наступившему страховому случаю обусловлена размером франшизы, предусмотренной договором страхования, именно в договоре страхования оговаривается предельная сумма франшизы.
Если убыток превысит размер франшизы, то страховщик выплачивает страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу страховую выплату, но за минусом франшизы. Если же наступивший убыток окажется меньше франшизы, то страховщик полностью освобождается от страховой выплаты.
Безусловная франшиза не влияет на страховую выплату в целом, в связи с чем страховая выплата производится страховщиком в обязательном порядке, если наступил страховой случай. Однако при этом вся сумма франшизы вычитается из страховой выплаты и не возмещается страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу.
20