Банк 4.0: Новая финансовая реальность

В заключение приведу 10 главных правил Джека Ма для предпринимателей.

1. О погоне за мечтой: мечтайте о великом.

2. Помните: чем больше проблема, тем лучше возможность.

3. Пусть сегодня трудно, но послезавтра будет прекрасный день

2025 году вы уже не будете конкурировать с другими банками – вы будете конкурировать с технологическими компаниями типа Ant Financial и Amazon. И если продолжать действовать как традиционный банк, то сражаться придется вслепую

Отныне деньги – это не только банкноты. Прибыль – это не только строки в отчетности. Отношения – это не только взаимодействие между людьми. Банковские услуги теперь доступны где угодно, но только не в банке.

Банк 4.0 означает фундаментальную смену парадигмы предоставления банковских услуг: доступные в любом месте в любое время, они становятся неотъемлемой частью жизни клиента. Банк 4.0 – это повсеместный банкинг, основанный на новых технологиях; возможность предложить множеству клиентов консультационные сервисы на базе искусственного интеллекта; прибыль и выстраивание отношений с клиентами на основе мгновенного предоставления услуг; банковские счета, способствующие сбережению средств клиентов, а не мотивирующие постоянно увеличивать траты; банкинг для поколения миллениалов, отвергающих кредитование и желающих лишь найти решение финансовой проблемы или вопроса.

Как ни странно, в Банке 4.0 собственно банковский функционал не является основой организационной структуры. Единственный способ предложить клиенту ключевой функционал банка – обеспечить качественный сервис. Прибыль и отношения с клиентами зависят от умения упаковать этот функционал в формат максимально простого и беспрепятственного взаимодействия клиента с банком. На смену подписям на бумажных документах, комплаенс-контролю и банковским продуктам приходит программный код. Процедуры оценки кредитного риска уступают место данным о поведении клиента. Вместо каналов продаж мы имеем дело с ситуационными факторами, контекстом и – снова – данными о поведении клиента

Я исхожу из предположения, что, если банк работает не первый год, он уже умеет быть «банком», но изрядно отстает в навыках, которые позволят конкурировать с Amazon, Alipay и ведущими альтернативными банками, такими как N26, Monzo, Tandem, WeBank, Simple, Moven и другие. Эти организации не тратят ресурсы на то, чтобы стать Банком 1.0, 2.0 или 3.0, – они инвестируют в технологии, которые превращают привычный банкинг в нечто совершенно новое

Если продуктовое подразделение или руководство может отменить решение команды по проектированию пользовательского опыта – вы не цифровой банк

сегодня банки функционируют на базе системы, созданной 700 лет назад, и что через 20 лет она утратит актуальность

Возможности, создаваемые новыми технологиями, всё чаще связаны с моментальным решением пользовательских задач, максимальной персонализацией, устранением помех и получением прибыли от роста масштабов деятельности. С появлением интернета мы упростили цепочку создания стоимости и коммерческие процессы, приспособив их под веб-формат. Небольшие экраны мобильных телефонов накладывали ограничения на объем контента, и пришлось разработать более простые приложения, ускорить решение задач клиента. Развитие голосового управления означает еще одну волну упрощений: собравшись сделать покупку на Amazon, вы не будете зачитывать помощнику Alexa номер кредитной карты. На каждом этапе мы устраняем препятствия и помехи, в итоге экономическая модель самых успешных игроков опирается на возможности цифровых каналов обслуживания.

Когда в банке BBVA видят возможность предложить новый сервис, то стремятся действовать так, как действуют в подобном случае финтех-компании. После выявления перспективного направления в ходе ежеквартальных «демо-дней», в течение трех суток формируется ответственная за его разработку команда. На протяжении 4–6 недель она готовит прототип и тестирует его на небольшой группе пользователей: это могут быть как сотрудники компании, так и клиенты, согласившиеся принять участие в тестировании. Цель – запустить новый сервис через несколько месяцев после создания прототипа или проверки концепции. Такие темпы – невиданное явление для большинства банков, но руководство BBVA в лице Карлоса Торреса и Франсиско Гонсалеса считает, что и это недостаточно быстро. Ведь, в конце концов, они будут конкурировать не с кем-нибудь, а с Amazon, Facebook и Google.