Bankassurance: сущность, формы

Standard&Poor’s определяет bankassurance как стратегию распространения страховых
продуктов, которая предусматривает их продажу через систему филиальной сети банка. Ее
можно обеспечить, используя различные типы сочетания банковской и страховой
деятельности.
Пять базовых комбинаций:
1)Банк создаёт дочернюю страховую компанию, или страховая компания создаёт дочерний
банк.
2)Банк приобретает действующую страховую компанию или страховая компания
приобретает действующий банк.
3)Банк и страховая компания создают совместное предприятие.
4)Банк и страховая компания заключают стратегическое соглашение о распространении
продуктов.
5)Банк выступает независимым посредником страховой компании.
Структура 1 (вновь образованная компания). Материнская компания более тщательно
контролирует и лучше разбирается в деятельности собственной вновь образованной, чем
приобретенной дочерней компании. Банки, образованные страховыми компаниями,
обычно не имеют собственной филиальной сети; это означает, что страховой компании не
приходится нести риски, связанные с управлением такой сетью. Основным риском для
вновь созданной компании является отсутствие у нее проверенной на практике бизнес-
модели, которая имеется у компаний с опытом работы
Структура 2 (приобретение активов в другом секторе). Это сочетание банковских и
страховых услуг может быть чревато самыми высокими рисками для кредитоспособности
эмитента. Основной риск для структуры 2 связан со способностью менеджмента
материнской группы включить управление рисками приобретенной компании в системы
риск-менеджмента, существующие в материнской группе. Для банков, приобретающих
страховые активы, это может оказаться сложной задачей, поскольку структура доходов
страхового бизнеса и его потребности в капитале могут быть совершенно иными, чем в
банковском бизнесе. Сложной задачей для материнской страховой компании может
оказаться управление совершенно другими, чем у нее, рисками ликвидности и подходами
к управлению кредитным и рыночным риском, а также управление активами и пассивами
банка. Задача еще больше осложняется тем, что качество систем риск-менеджмента и
контроля рисков в приобретенных компаниях нередко ниже, чем в некоторых аналогичных
компаниях, которые приняли решение остаться независимыми. Случаи слияния компаний
из разных секторов редки, поскольку доминирующая структура обычно считается
поглощающей. В тех случаях, когда слияние все же происходит, объединенный
конгломерат представляет собой сложную группу, для которой требуются сложные
управленческие подходы.
Структура 3 (совместное предприятие). В таком предприятии банк обеспечивает бренд,
клиентов и филиальную сеть, а страховая компания – продукты, администрацию и
обслуживание клиентов. Один из основных рисков заключается в том, что каждый
акционер продолжает обеспечивать соответствующую поддержку совместному
предприятию. Банк не подвержен прямому балансовому риску, но несет риск потери
доходов и репутационный риск.
Структура 4 (стратегический альянс с целью распространения продуктов). Данная
комбинация является одним из способов реализации стратегии bankassurance без связи с
собственностью. Эта структура обеспечивает гибкость обеим сторонам. Основным
риском, с которым сталкивается банк, распространяющий страховые продукты, является
риск выполнения требований, хотя банк должен также учитывать последствия
неудовлетворенности клиентов продуктами или обслуживанием страховой компании. У
страховой компании может отсутствовать контроль за качеством клиентской базы или
качеством работы подразделения по продаже страховых продуктов.
Структура 5 (банки как независимые посредники страховых компаний). Это структура,
при которой банк предлагает клиентам рекомендации относительно наиболее подходящего
страхового продукта на рынке. Банк несет риск невыполнения требований в отделении
продажи страхового продукта и должен дать оптимальные рекомендации. Это влечет
необходимость специальной подготовки персонала и может потребовать изменений в
корпоративной культуре некоторых организаций